每個人的人生階段都不免走過學生時期、社會新鮮人時期、脫離菜鳥時期、新婚時期、購屋時期……有鑑於此，你皮夾中的 信用卡 也該針對不同時期適當調整，才能確保你的每筆信用卡消費，都收到恰當甚至是超值的回饋。你上次檢查你的信用卡是什麼時候呢？ 2023 年的理財作業之一，除了善用你的年終獎金，也別忘了要檢視一下手中的信用卡 權益是否依舊符合你的需求，如果不符合了，可以暫時先冷凍，或者剪卡後尋找更適合的卡來使用。
學生時期可以使用 簽帳金融卡 ，訓練收支分配
簽帳金融卡 是什麼？跟 信用卡 有何不同？簡言之，這兩種卡片都會有銀行(或郵局)以及發卡組織的標誌，最大差別就是簽帳金融卡是直接從持卡人的帳戶扣款，但信用卡則是會依照申請人檢附的財力審核之後給持卡人的信用額度，信用卡有延後支付的功能。
使用簽帳金融卡的主要優點有：
1. 刷卡消費係於帳戶可用餘額及刷卡限額內圈存扣款，餘額不足則無法刷卡消費，帳戶不透支，無循環利息。
2. 簽帳金融卡非信用卡，無須繳交年費。
以郵政VISA金融卡的卡友優惠來說，每個月/季都有不同的消費回饋，即便只是單純的消費也可收到0,5%以上的現金回饋，另外還有指定店家的消費回饋活動。假設高中生的零用錢一個月有5000元，學生可以申辦具有一卡通或是悠遊卡功能的郵政VISA金融卡，可以當交通卡使用也可用來支付消費。
消費回饋活動摘錄如下，更多活動請上中華郵政官網查詢：
刷郵政VISA金融卡/HCE手機VISA卡 享現金回饋
活動期間：112/01/01-112/12/31
國內刷卡單筆滿NT$600元或國外刷卡單筆滿NT$4,000元，郵政VISA金融卡，現金回饋0.5%(申請電子帳單可享0.6%)
台北101購物中心 新春刷卡郵好禮 (112/01/12-112/02/14)
當日累計消費滿NT$5,000元，送「101 Point 購物金400點(價值NT$100元)」1份(限量150份) ；滿NT$10,000元，送「101 Point 購物金800點(價值NT$200元)」1份(限量80份) ；滿NT$20,000元，送「101 Point 購物金2000點(價值NT$500元)」1份(限量50份) ；滿NT$30,000元，送「101 Point 購物金3200點(價值NT$800元)」1份(限量30份)
Global Mall環球購物中心中和店 春節檔期(112/01/05-112/02/05)，當日刷卡累計滿NT$3,888元，送「100元商品禮券」1份(限量250份)；滿NT$16,888元送「100元商品禮券」1份(限量50份)。
社會新鮮人時期申請 信用卡 ，可著重於現金回饋
社會新鮮人剛入社會，薪水部分或許還不算是很優渥，但工作滿3個月後可以開始申請信用卡，替自己累積未來申請貸款(車貸、房貸…等)的信用。
此時可以支配的現金或許還不算多，申請信用卡的方向可以搭配一張全通路的現金回饋卡，搭配指定通路的高利回饋現金卡(或點數卡，點數可當現金使用)，另外再搭配一張悠遊卡或是icash 2.0/一卡通作為搭車卡，應當就能覆蓋8成的消費回饋，當然如果加上行動支付，應該能提高到9成。
如果有考慮到海外旅遊的部分，也可挑選海外回饋比例高的 信用卡 備用，甚至每年的保險費部分可考慮利用哩程回饋信用卡替自己累積一趟N年後的商務艙飛行。
全通路現金回饋卡：花旗現金回饋PLUS鈦金卡，國內外一般消費，每年NT$300萬內之一般消費，盡享每月帳單每筆2%現金紅利回饋
指定通路點數回饋卡：中國信託LINE Pay卡，2023行銷加碼回饋最高15% (Hotels.com、易遊網、foodpanda、石二鍋、迷客夏、摩斯漢堡、藏壽司、屈臣氏、美廉社、小北百貨、全國加油站、SHOPBACK、Netflix、Spotify、Disney+…LINE POINTS無所不在，最高15%回饋)
哩程回饋信用卡：匯豐輕旅卡，免年費，20元1哩，哩享兌換15家以上航空(含廉航)和上萬間飯店，刷匯豐輕旅卡旅遊積分有效期限為3 年，假設每年保費為3萬元，一年可拿到1500哩程回饋，三年可累積4500哩程，此時從信用卡將積分轉入配合的15家航空中的其中一家，航空公司的哩程效期有的是3年，有的則是符合門檻就可無限次的延長效期，等於算是另類的終身有效。假設這三年中你還有搭乘相關航空公司的航班出國旅行，累積的速度可以加快一些，讓你更快享受商務艙飛行的樂趣。
脫離職場新鮮人，甚至打算邁入婚姻開啟人生新篇章
工作幾年後，薪資跟頭銜想必跟初出社會時已經大相逕庭，甚至也有了可以攜手邁入婚姻開啟人生新篇章的另一半。此時的你每月的消費支出可能已經不向早期那樣錙銖必較，換卡使用或許更能替你賺回更好的刷卡回饋。
以台新國泰航空世界卡來說，年費雖上看2萬元，但可以申請9張附卡給二等親以內的家人使用，累積哩程起來更能見到效益。加上每月消費滿5000元次月就能享有指定停車場停車每日4小時免費的優惠，也有一年四次機場接送與機場貴賓室使用的權益。加上還有指定刷卡通路享有5元1哩的回饋，生日當月指定航線機票買一送一的優惠。
假設有計畫前往海外蜜月，此時也能看看帳戶內的哩程是否足夠升等至商務艙，甚至是直接兌換商務艙的機票，讓你的蜜月之旅從搭飛機這件事開始累積回憶。
若你喜歡日本航空，或許也可考慮中信ANA卡，ANA的哩程票有淡旺季之分，假如你排假期都能安排在ANA哩程票的淡季，你的飛行次數說不定永遠都能多別人一次。
有了小孩之後可能短期內無法出國，這時不妨可將日常消費的主力轉至現金回饋卡，全通路都有回饋的信用卡對於新手爸媽們是不錯的隊友，每個月實打實的回饋，只是要注意你選擇的現金回饋信用卡是否有折抵當期消費但沒有折抵完畢就會直接歸零的條款，不然就會變成刷心酸的。保費部分還是可以選擇使用哩程卡，這樣等孩子大一點的時候，帳戶內的哩程又能重新派上用場。
收入大幅超過支出，買東西可以多一些隨心所欲
當你進入到這個境界時，想必 信用卡 的回饋可能也不太放在眼裏，但老話一句：你省下來的一塊錢才是你的，因此，可以使用信用卡的部分千萬別客氣，不管你想直接看到現金回饋，還是一腳跌入哩程的花花世界，你的信用卡配置可以非常多元，刷大筆消費或是計畫海外旅行前，萬一擔心信用卡額度不夠的話，都能致電銀行，請銀行協助調高額度。
只是要注意，有些銀行針對臨時調高額度的消費是不給予刷卡回饋的，這點務必要確認，以免樂極生悲。
針對不同的人生階段與需求來選信用卡，也是種對自身財務負責的做法，每個月省下的幾百元到幾萬元，都能讓你拿這些錢做些什麼。假設你每個月都靠著刷卡拿到500元的回饋金，那麼等於每個月你都能多存500元；假設你每兩~三年就能累積到足夠兌換機票的哩程，你的下一趟海外之旅也能省下幾千，甚至幾十萬元的機票錢(機場稅等費用得額外支付)。
剪卡前，請先確認這幾件事
當你預備要換卡，記得先確認這幾件事情，以免造成無法挽回的憾事。
你的 信用卡 是否有任何代扣繳或自動儲值的設定：譬如手機帳單、水電瓦斯、eTag等，萬一你剪卡了但這些要扣款的單位扣不到款項，或許會有手續費等額外費用的產生。
你的信用卡是否有悠遊卡、一卡通、愛金卡功能：剪卡前務必確認是否有餘額再卡片裡面，記得先退款再剪卡，不然就無法挽回了。
信用卡的紅利點數/積分/哩程等回饋是否已經使用完畢：記得用掉你的紅利點數/積分/哩程，才致電銀行進行剪卡，不然一通電話就跟你未用完的紅利點數/積分/哩程永別了。