先還錢 vs 慢慢還 學貸怎麼還最有利？

許多學生為了減輕就學壓力，會向銀行申請助學貸款，有了學貸，當然唸書期間就可以認真鑽研學術，但畢業後還貸才真正是挑戰的開始。有人說，有多餘的錢就應該把本金還一還，就可以減少利息；當然也有人說，學貸利率低，可以慢慢還，把錢拿去投資比較划算，所以到底學貸要先還本金比較好嗎？讓 MoneySmart 和你一起來研究。

根據教育部 2018 年統計，在台灣念大學，平均一年的學費，公立為 58,726 元；私立則為109,944 元。以上述的資料做假設，家庭年收入低於 114 萬元以下的大學生安安，就讀私立大學一般科系，每學期貸款 5 萬元，並於 4 年順利畢業。4 年下來總共貸了約 40 萬元，請問這樣安安畢業後要還多少錢呢？

 

 

畢業後一年內還清：40 萬元

你可以先看上表，就會發現因為安安的「家庭年收入」低於 114 萬元以下，所以從就學期間到畢業一年內的貸款利息，都是由教育部負擔。因此他若能在畢業一年內還清貸款，就只須還他借來的 40 萬元，不用包含利息。

 

畢業一年後開始還：40 萬元 + 利息

但回歸到現實面，很少人能在一年內還清學貸，特別是私立大學畢業的學生，貸款金額又足足比公立學校多了近 2 倍，畢業一年能還清一半已經算不錯了。安安因為家境較差，畢業工作起薪又較低，決定分 8 年償還，以年利率 1.15% 為基準，運用台灣銀行就學貸款入口網的還款試算機，可以算出這樣他每個月需要償還的金額為 4364 元（本金+利息），總計 8 年要償還本金 40 萬元加利息 1 萬 8872 元。下表就是安安第一年每個月的還款計算：

 

 

? 小知識：學貸利息是怎麼計算的？

學貸利息是按「郵政儲金」一年期儲蓄存款機動利率為指標利率加碼 1.5% 計算，指標利率每三個月調整一次，加碼部分依各承貸銀行逾期放款情形，每年檢討調整一次。基本上，就學期間的學貸都會計算利息，並依照家庭年收入的三個級距，收取 0 至全額的利息，畢業後則是持續計息到還款完為止，可以參考第一張表。

 點此   算看看你每個月學貸、本金要還多少。

 

多還「本金」可以減少學貸利息

仔細看完上表，你會發現 10 年下來，安安雖能一個月一個月的把 40 萬元學貸還清，但同時也支付了銀行總計 1 萬 8872 元的利息。說實在話，將近 2 萬元的利息並不是一筆小錢，如果想要減少利息有方法嗎？答案是有的，因為學貸是採「基礎年金法」做計算，也就是將貸款期間內全部貸款本金與利息，平均分攤於每一期中償付。因此，以貸款利率不變為前提，若有多還本金，每月的平均攤還率，會依剩餘期間重新計算，白話來講就是要償還的本金與利息都會減少。

 

多的錢要還本金還是投資好？

我們每個月還的本金+利息，在術語上叫做「期金」，而每個月還款除了能照規矩繳納期金外，也能另外 (1)多還幾期期金 (2)額外還本 (3)提前還清。現在我們知道，每當有多的錢，拿去還學貸的本金，確實可以減少利息，也能讓貸款提早還完，但大家普遍好奇的是，這筆多的錢，拿去投資會不會比較划算呢？

 

 

投資可能賠…還學貸一定能省利息

有一種說法是，學貸的利率才 1.15% ，多的錢拿去投資只要超過 2%，拿來還學貸都還有剩。但仔細想想，投資獲益超過 2% 雖非難事，但機率仍不是 100%，且假設你就是收入不多才無法趕快還完款，又怎會有足夠的錢做投資？不過還學貸就不同了，如果你多還本金或是期金（每個月要繳的本金+利息），100% 能保證減少之後的本金與利息，以機率來比較，絕對是完勝投資這個選項。

再換個方向思考，反正無論如何你都要還完這筆學貸，卻又無法保證自己 10 年能賺超過學貸要加收的利息 1 萬 8872 元，不如盡快還完了結這個心事。

 

學貸慢慢還恐影響信用，有錢快還！

MoneySmart 也要提醒你，延遲還學貸拿錢去做投資當然是沒問題，但出了社會之後，身上若同時有學貸與信貸，銀行便會開始參考你在聯徵中心公開揭露的「信用紀錄」。雖然學貸和信貸不同，繳完款項後就不會再揭露，但你若出社會一段時間學貸仍沒還完，在辦理信用卡或其他金融業務時，無論是額度或是過件與否，勢必都會有所影響。畢竟銀行看到你的聯徵公開紀錄，便會想：「這個人工作這麼久了，怎麼學貸還沒還完？」進而改變對你的觀感。

俗話說得好——理財前先理債，身上有債務若不先還完，理財、投資只是本末導致，讓事情更加混亂而已。身上有學貸，對於「先還學貸還是先投資」游移不定的新鮮人，請在心中默念 3 次這個專業的「打理財務」 SOP：先理心、再理債、後理財。

 

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