不是未來，是已存在的趨勢：即將崩壞的年金制度、高齡少子化後的長照危機、日益攀升的醫療與安養門檻…各式各樣的老年危機接踵而來，高齡居住風險正悄悄的潛入尚看似美好的繁華壯年。一旦落入所謂的「三少爺」─收入少、存款少、可依靠資源少的社會階級，能不能拒當 「下流老人」，可得看你退休金的結構而定了。
享受退休生活不能光說不練
以鄰近台灣的日本為鏡，目前約有1億人正處於下流危機，並且根據調查顯示，淪入下層社會的老年人口之中，有不少比例在青壯年時期的年薪都至少達到 120 萬。因此，該怎麼做才能擁有豐厚收入又得以順利儲蓄，反而成為我們現在就要有的生存競爭力。
正好，MoneySmart 小編有個分析師朋友驚覺老人社會的可怕，早早啟動他和妻子的退休金行動方案，用實際行動擺脫又老、又窮的殘酷未來：
行動1. 記帳抓漏，理財盲點先對症、再下藥
俗話說的好：懂得賺更要懂得花，開源節流是理財最最基本的觀念。對領薪族來說，「記帳」更是不可或缺的第一步，特別對抗小額消費，有著先對症、再下藥的顯著功效！
怎麼說呢？因為絕大多數的領薪族，在固定的大項支出之後，很容易產生『責任已盡』的鬆懈心態，反而兌2000元以下的消費額顯出遲頓、無感、疲憊而亂花錢的情況，這樣的消費者盲點正是業務人員眼中的一級戰肥羊，任由銷售術語擺佈。因此，為把盲點一一攤在陽光下檢視，分析師朋友就自己的生活型態，使用網友所推薦的App來記帳，其中有一款：「CWMONEY理財筆記」最受他的青睞。因為CWMONEY最大的特色就是能綁定悠遊卡、一卡通、iCASH同步記帳，發票只要「嗶」一聲，就能自動記帳和兌獎；達到無感消費、無感記帳的理想境界，最慢只要三個月，就能清楚抓出自己的消費漏洞，先把理財病症看清楚，才有談論下藥的可能。
行動2. 強迫儲蓄，重視具體可行
靠著詳實記帳明細，抓出理財漏洞之後，第二個行動方案便是：強迫儲蓄，也就是「收入－儲蓄=支出」的逆流操作。儲蓄形式，應依個人收入情況量力為之，像是：
(1)大補丸收入：年終、股票、分紅、股利、利息或資產售出獲利…等「整筆」進帳，不計入固定月薪之內的收入但等待週期較長卻份量充足的部分，須採用消除使用彈性的方式處理，如：定期存款、基金或目前很流行的ETF（Exchange-Traded Fund，指數股票型基金），因較有機會換取到超過6%以上的高利率的關係，非常適合這類不用於日常生活的大補丸式收入，將原本預計可以用來大筆消費的金額，安然移轉到大筆投資的動機上。
(2)零星式收入：月底結餘、退稅、中發票、兼差外快甚至撿到錢…等「零散」進帳，不計入固定收入、無固定週期且份量看似如鴻毛的部分，須採用有進不出的儲蓄法處理，要用盡洪荒之力存到第一桶金的概念，加速踏進6%的儲蓄行列，如：每月1000～2000元的零存整付、定期存款、整存整付，或銀行特定推出的優惠利率活動，將利息推升至2~3%，創造複利的槓桿效果。
(3)預期內收入：通常雇主會在聘任之初就簽定好每年的保證年收，若年收入在90萬以上的高薪族群，就很適合採用儲蓄計畫 vs. 支出比對的方式，調節每月的現金用量；像是遇到農曆年要紅包旺季，就要縮減在外飲食的支出、遇到5月報稅、10月繳保險費的時候，就該避開百貨週年慶失心瘋的環境，讓每筆花費都保留在安全範圍內，順利存下預期中的數字達到百萬之後，再以錢滾錢的方式，如：全球海外基金這種買進後持有的方式，滾出高利收入。
行動3. 從「幸福感」找投資，累積自己被解雇的籌碼
談再多的存款和投資，其實，人畢竟除了理性之外，也是感性的生物，為了賺錢、存錢而失去了生活本該享有的品質，斷開和家人親友的人脈連結，反而是相當不划算。因此，聰明的分析師朋友痛定思痛想著：要怎麼樣把儲蓄退休金和生活品質同時找回來呢？他決定：從「幸福感」下手，尋找另類投資。
分析師以自家小孩學小提琴為例，由於當孩子進階到某個程度之後，手工小提琴的價格動不動就以數10萬為單位，為了使孩子能在修習的過程持續增進拉琴技巧，分析師拿出『分析』的看家本領，和小提琴老師、修琴師、上網請教提琴市場的定價機制後，決定投入古董小提琴的投資市場，從幫孩子買了一把25~30萬的手工琴做為入門款之後，隨著孩子不斷增進的技巧換購具增值空間的小提琴，5~10年的回報率至少50倍不說，圓了孩子的音樂夢、賺到小提琴的價差補學費，由於多了小提琴市場的分析專業因而和孩子的興趣有了交集，可說是「功德圓滿」的幸福投資。
他建議每個人在理性的投資之外，也需積極發展出另一個有幸福感的投資，例如工程師可以順應 AI 人工智慧的大趨勢，學習 Python 程式設計、有意走文創的行銷企劃，可以選擇色彩管理、攝影構圖等與商業藝術有關的專業、技藝相關的就積極考取專業證照，不斷增強的斜槓競爭力，即使不幸在這年頭死薪水等於吃老本的年代裡被解雇，也能在最短的時間內靠本事讓收入不斷電！
行動4. 退休金必備元素：保險
退休金有絕大部分是為了「養老」在做準備，老年最重要的支出便是：醫療。根據調查顯示，以 65 歲退休到國人平均 85 歲的壽命來看，長達 20 年的醫療支出項目包括：平均臥床七年看護費約在 200~504 萬之間、平均餘命 20 年因治療主病徵之一次性花費 43.7 萬和醫療耗材雜支如：胃管、抽痰軟管、氧氣面罩、輪椅…等約有 20~100 萬之多。
值得注意的是，這些費用的估計皆由現價所推估，若到了30年後物價水準，絕對需用保險的方式做為合理支應。市面上以「養老」為主題的險項，至少須購齊下列三款：
(1)終身醫療險─此險種經常與實支實付進行比較，其中最大差異就在於雜支，應審慎選擇。
(2)長照險─國泰和南山比照醫療險推出實支實付的承保內容，富邦長照險則用實物給付保單的方式，派居服員上門照護，雖然不能選喜歡的照服員，卻能用較便宜的價格取得失能後的照護服務。
(3)殘扶險─雖無關年齡，然而，進入老年之後因腦中風和行動不便跌倒導致癱瘓的風險，非常之高的高，視為失能的保障。
》退休計畫是：一段由「生」入「死」的旅費
MoneySmart小編不隱晦告訴大家，退休金的基本用途是一場由「生」跨入「死」的旅費，青壯年時期的高速存款、控制支出到延長工作壽命的唯一目的，便是讓自己和伴侶能在人生最後一段旅程，盡量在禮教崩解的社會體制下，維持老人的居住尊嚴。
越來越精準的現代醫療，求死是比求生還難的常態比例，若怕自己活的太久，務實攤開想要的退休生活，買好長照險、固定存老本、多元開發收入項目，都是我們現在就能決定的退休金結構，想像大前研一當個退而不休的樂活老人，真的、真的是一踏入社會就該建構的退休戰鬥力！