對於許多懶人來說，運用 理財機器人 投資、存錢是一個很好的方法，以國內市場的理財機器人來說，較知名的有王道銀行的「機器人理財」、台新銀行 Richart 的 「AI 智能投資」等。通常只要打開手機或網頁、用手指點點就可以開始投資，甚至帳戶只有 10 元就能開始。但看似方便的理財機器人，難到就沒有缺點嗎？有的，今天 MoneySmart 就要來告訴你！
揭秘！理財機器人投資 3 大缺點
理財機器人 有哪些缺點呢？以下幫你整理出 3 點，分別是「投資組合無法自動調整」、「費用，平台收一筆、基金公司會再收一筆」、「本金小，投資效益差」，怎麼說呢？
缺點1：投資組合無法自動調整
當然理財機器人也有他的缺點存在，如上一個段落提到，在理財機器人變動投資組合時，會寄 Email 到你的信箱，必須點選確認變動，他才會幫你調整投資組合，這就是他最為人所知的缺點之一——其實不是完全的「自動化投資」。雖然不用時時盯著市場及盤面波動，但當你的理財機器人要調整投資組合時，還是需要你「按下按扭」，他才會變動組合，所以說，你變得要很注意自己的信箱或訊息，是否有收到此類信件或投組變動通知。
缺點2：費用平台收一筆、基金公司再收一筆
另外就是「費用」的部分。理財機器人 由於買的是「基金」，所以一樣會收取三個費用：平台使用費、申購手續費、信託管理費，且是機器人平台收取一筆、基金公司再收一筆。舉例來說，你花 1000 元使用 A 公司的機器人理財服務，機器人自動幫你配置了 4 檔基金，全都是野村投信的基金，等於你要付的費用是：A 公司理財機器人的平台使用費，加上上述 4 檔野村基金各自的「基金經理費、保管費、分銷費、轉換手續費、贖回手續費、短線交易費用、擇時交易費用等（依個基金公司規定為準）」。
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透過機器人買基金理財，要被扣哪些錢？ 範例：A 銀行理財機器人－單筆投入 1000 元 |
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管道 |
A 銀行機器人 |
買：野村基金A |
買：野村基金B |
買：野村基金C |
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費用 |
平台管理費 *年利率 |
手續費 經理費 保管費 |
手續費 經理費 保管費 |
手續費 經理費 保管費 |
說明：上表之舉例，在不同銀行間收取費用會有所不同。譬如有的機器人收取的是平台管理費，有的收取信託／帳戶管理費；而投信端也會視與該銀行的合作，調整不同基金收取的費用項目，譬如有的機器人合作的基金，僅收取經理費與保管費。
而也正因為理財機器人每次買的「投資組合」會包含 3、4 檔以上的基金，所以每一檔基金買進時，都會分別被扣一次申購手續費、信託管理費，通常管理費的部分還是依每月帳戶價值扣款，等於每個月都要被扣一次、帳面價值越高扣越多，而賣出時則必須一樣給付「贖回費用」。
▲ 銀行的理財機器人是如何收費的？從上圖可以見到，使用理財機器人可能會被收 3 筆以上的費用。需要特別注意的是，投資基金被收取的費用， 並不是因為使用機器人理財服務才被收取的，銀行只會收一筆，其他是投信公司為維持營運，本來在買基金時就要收的，這筆錢會被視作基金內扣費用，你從銀行端只會看到被扣一筆錢，基金公司扣的錢，則是直接反映在基金淨值上。
缺點3：本金小 投資效益差
還有一點比較少人注意的，就是通常本金太小，投資的收益也是很有限的。譬如台新銀行的 Richart 理財機器人，就是主打 10 元就能投資的「銅板投資」服務，但仔細想想，投資 10 元買 4-5 檔基金，你能買到什麼東西呢？是不是手續費扣一扣，錢就沒了？就算賺 100% 也只是多出 10 元？（更何況你能賺 10% 就要偷笑了），因此這也是銅板投資被一些業界人士詬病的原因：噱頭大於實質效益。
▲ 台新 Richart 銅板頭示意圖。你投資 10 元，轉 10% 也才 1 元，還要扣除手續費，但台新卻賺到一個客戶，對銀行來說，開戶是很有價值的，所以對台新來說何樂不為？
但，理財機器人也是有優點的…
當然我們也不能一竿子打翻一船人，這樣的發明，其實還是給了許多想嘗試投資，卻不知道方向的人一個新的路，讓他們不用再只有被理專帶著走的這個選擇，也因此，理財機器人還是有許多優點的，至於有哪些呢？簡單來看一下吧！
優點1：最低 10 元就可以做投資
用理財機器人做投資的優點有 2 ，第一，有一小筆錢就可以開始。以最早推出理財機器人服務的王道 O-bank 來說，只要 1 千元就可以開始定期定額或定額投資，不像買股票必須至少存個 1~2 萬才能買一張，或是跟一般投信買基金，定期定額起跳金額少說也要 3 千元，目前市面上最便宜的理財機器人入手門檻，是台新 Richart，甚至只要 10 元就可以開始投資。
優點2：不用關注市場波動、挑標的
第二個運用理財投資的優點，就是就不用天天關注標的的波動或變化，一般來說，機器人會自動幫你注意，哪檔基金已經到應設的停利、停損點，以及該贖回或是買進，你只需要在機器人發 email 給你時，點選確定變更投資組合等相關按鈕，機器人就會自動進行後續操作。
另外，銀行也會定期發送市場訊息給你作為參考，等於直接幫你做好是否要調整投資組合的研究了，對於懶得研究投資市場的小資族來講，是一個很簡單方便的投資工具。
無論是否用理財機器人，都要常檢視資產！
最後，當然運用理財機器人有好有壞，好處是可以節省時間、省去跟隨市場影響心情與公司的機率，壞處就是他不是那麼自動化，還是要你許可才會變動配置，另外還有收費其實比你想像的多一些。但無論你是否使用理財機器人做投資，或是儲蓄，都還是要有一個很重要的觀念：天下沒有白吃的午餐。無腦投資指的是確定好目標、定期檢視並調整，而非投一筆錢進去，未來都放著不管了！
6 大銀行「理財機器人」優缺點、費用比較！最好用的是？
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