自提 6%如果開放自選投資標的，你會選哪個標的？

你自提 6% 了嗎？勞保即將破產的新聞這幾年不曾停消過，但，不管勞保是否破產，你我的生活還是會被現實這個巨輪輾壓著向前。與其擔心勞保即將破產，不如換個方式思考，要是勞退自提的6%可以自由選擇投資標的時，你會跟著勞退新制的持股投資嗎？還是你有其他想法呢？

新制勞工退休基金前十大持股如下，如果可以自提自選，你想跟單嗎？

十大個股	股票名稱	占全部股票投資比率(％)
1	台灣積體電路製造股份有限公司	19.59
2	聯發科技股份有限公司	4.36
3	鴻海精密工業股份有限公司	4.28
4	大立光電股份有限公司	3.84
5	中華電信股份有限公司	3.51
6	國泰金融控股股份有限公司	2.85
7	富邦金融控股股份有限公司	2.53
8	台達電子工業股份有限公司	2.27
9	日月光投資控股股份有限公司	1.95
10	中國信託金融控股股份有限公司	1.71

上表為最近一次公布的十大持股清單，不難看出金融股就佔了三個位子，但若以投資比率來看，台積電還是獨佔鰲頭的。而且外資也很喜歡買台積電，台積電一年配息四次，這點對於想要有彈性用資金的投資者說，是個不錯的選項。

台灣雖尚未開放自提自選，但誰知道呢？

雖然『開放自選』這個議題不溫不火的悶燒了幾個年頭，但，始終停留在只聞樓梯響的階段，或許因為有許多因素要考慮，所以不得不『慢慢來』，只是呢，每個人距離退休的日子可不會因為尚未開放自選而停止縮短。

開放自選的好處之一是，可以強化勞工退休投資理財教育，因為自主權回到自己手中，自然對於投資這件事情不可打馬虎眼。

以鄰近香港的強積金為例，雇主與員工皆為「強制提撥」，且還可約定額外提撥，開放自選平台後，員工可以就自提的部分，另外交由信託業者營運，掀起基金轉換潮，只是呢，強積金開放民營業者自由競爭，對於民眾而言投資費用成本過高（雖然也是給予業者合理的利潤，或許台灣政府在這部分可以替勞工把關一下，免得報酬率不高，還被手續費給拖累，這樣就失去了鼓勵大家自提的本意了）

離台灣遠一點的南半球澳洲，『超級年金』是勞動人口「強制參加」的退休金帳戶，雇主目前強制提撥 9.5% 逐年上調，退休金帳戶為澳洲人民最重要退休金來源，除了雇主強制提撥外，員工也可以自願額外提撥（由於自願提撥可以有條件免稅，因此實質提撥率含雇主提撥後平均高達 12.5%），民眾可以自選投資標的，投資標的多元；不願意自選的民眾則會進預設基金中，80% 的預設基金為多元投資策略。

雖然有不少國家的退休金計畫可以參考，不過，在台灣開放自選之前，得先拉高自提意願的比例，不然即便開放自選，也沒有太多意義。年金改革已經是箭在弦上，不得不射出的一發了，雖然改與不改，都免不了痛，與其專注在如何改革這件事情上面，倒不如拉出另一條戰場，讓勞工們可以透過自提與自選，來加強自身的退休金。畢竟，年輕族群勞工面對嚴重的退休金不足風險會比老一輩的勞工來的高許多。

自提 6%的好處

以30歲、月薪3萬勞工試算，每月雇主提撥6％、自提 6％，以每年薪資成長1％、投資報酬率3％來計算，當勞工滿65歲退休時，每個月就能領取1萬3,392元，比完全沒有自提勞工多領約6,700元，而且可以在當年度個人綜所稅全數扣除，每年另外享有稅負優惠。

薪水越高的，長期複利的效益會更大，如果你還沒有自提，現在心動了嗎？

（參考文章：勞退自提的神奇力量！每天少喝一杯咖啡，退休每月多領 1 萬元）

如果勞退6% 自提開放自選投資標的，你會選哪個標的？

萬一，某天，無預警的，勞退6%自提開放自選，就這樣拍板定案了，你會如何打算？繼續跟單？自己研究投資標的？

萬一，這個想法成真，那麼，首先會覺得開心的一定是已經有自己的投資組合的人。當自提的6%開放自選，肯定是錦上添花的一件事情，不僅可以節稅，還可以補強自己既有投資組合中缺少的部分，想必這群人絕對是舉雙手雙腳的慶祝吧。

如果是還沒有開始投資的人，則可以進修理財投資相關的知識，讓自己的選擇可以更貼近自己的需求，甚至一開始也可以繼續選擇跟單，等到比較有把握的時候再利用自選方案，打造一個適合自己的退休金投資組合就好。

最重要的事，勞工們需要意識到，當自提6%開放自選時，你的投資報酬，需要盈虧自負。

現行的勞退投資機制，有保證收益（勞動部勞動基金運用局按月依臺灣銀行、第一銀行、合作金庫銀行、華南銀行、土地銀行、彰化銀行等6家行庫每月第1個營業日牌告2年期小額定期存款的固定利率，計算前項平均年利率，作為當月之最低保證收益率，並於每年底依每月最低保證收益率計算全年平均利率，作為當年保證收益率），當自提6%的部分開放後，對自己選股有自信的人，自然有能力搭配出高於保證收益的報酬，還在學習的人，也可以選擇先不自選，以確保自己的投資不會一開始就虧錢。

為了保障勞工在開放自選後不會誤踩地雷導致虧本，政府可攜手民間設立相關課程，畢竟想要打造一款適合自己的投資方案，不是只需要資金，投資最基本的一些觀念、資訊的判別與國際情勢的了解，也都牽動著自己的投資。

MoneySmart 後話

退休，是一堂每個人都會碰上的課程，不管你身為勞工、公務員、警察、老師、家庭主婦、老闆….都會有需要退休的一天。退休不一定是離開工作，以現代的話來描述退休，更像是離開一個熟悉的生活，重新找到生活的重心，啟動第二人生。即便是家庭主婦，也能因為孩子長大後離家，再也不需張羅三餐繼而脫離家庭主婦的身份，重新找回自己的身份與新的生活圈；老闆們或許很難完全離開職場，但肯定做了某種程度的交接，全職的老闆身份可能一下子退不下去，但肯定得重新找個興趣或是人生方向。

要瀟灑的邁進第二人生，絕對不是幾百塊或是幾千元就可搞定的，一個穩妥的被動收入絕對是必要的存在，而你能準備被動收入的最佳時期，就是初入職場一直到退休的這段時間。或許會有一段存錢的陣痛期（因為不能把薪水花光），慢慢地，當你初嚐投資的甜美報酬的時候，相信你會很樂意先省錢，換一個更自在的退休未來。