實際計算退休金額時，投資人應掌握「1長、2需、2數字」的原則。
原則 1 預計可以活多長
台灣金融研訓院講師、理財顧問葉俊佑建議，4、5、6年級生， 可以先估計活到到90歲，7年級生及之後的世代則大概抓到100歲。另外，若家裡的長輩很多都活過90歲，代表有長壽基因，也可先以100歲為目標。
原則 2 盤點必需與非必需支出
退休後必需開銷及非必需生活費用均因人而異，葉俊佑提醒，可以用現在生活水準（月開銷）來估算未來退休生活所需金額，如果預計退休後的生活型態改變，例如生活區域由台北移居南投，則須以南投的生活水平來調整。
知名財經作家蕭世斌則建議，可分成日常生活所需，以及提升生活品質的非必需費用這兩部分，然後將每年現金流都列出來，如果收入扣除支出會動用到本金，流動性就可能會有問題，要找出原因並加以解決。
原則 3 考量通貨膨脹率與投資報酬率
要考量「通貨膨脹率」及「投資報酬率」這2個關鍵數字， 通貨膨脹率會讓退休金縮水，葉俊佑表示，如果民眾10年後就退休，以目前1%～2%通貨膨脹率來看， 對退休金的負面影響不顯著，但若是20、30年後才退休，就要把通貨膨脹率考慮進去。
另外，想辦法維持或增加退休金理財的投資報酬率，葉俊佑提醒，基本的投資報酬率需與通貨膨脹正向連動，例如國民年金依據物價，已從最低給付金額3千元，2012年調高至3,500元，2016年調高至3,628元。安睿投顧首席理財規劃顧問李鳳蘭更直接把投資報酬率設為「定存利率＋通貨膨脹率」，來強調投資報酬率的設定要合理。