退休金與你的距離遠得讓人心慌嗎？

閉上眼睛，試著靜下心來思考這個問題：退休後的生活，每年得花多少錢？將這個數字默念心裡，再把 2% 的「預估通貨膨脹率」加入這數列之中，同時間乘上預期 25 年的退休生活，你將能粗略地計算出在退休前的你，該為自己存下多少老本。

如此說吧，若你估計退休後的一年需要花上70萬，代表著在你退休之前，得準備上： 70 萬 x 1.02 x 25 = 1,785萬，而這項數字甚至還沒加上房屋、醫療等額外花費。把持著這個夠想法，低頭思索還在庸碌的自己，是否真能夠替自己存上一筆高枕無憂的存款？

退休金思考的 4 個提問

1.我在退休前會有任何大筆的支出嗎？例如買房子？

2.我的退休金是否有Ｘ％要留給小孩或是另一半？

3.我在退休前會想創業嗎？退休後呢？

4.我在退休後的醫療支出是否準備妥當？

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我們與退休金的距離，遠得人讓心慌

對於未來退休的不肯定，並非是 MoneySmart 在危言聳聽。由富邦投信委託中華經濟研究院，針對台灣 25歲以上的民眾，在財務收支、退休準備、理財工具及預期偏好等面向，做出的「2019年國人安心樂活享退」調查之中，不難發現台灣民眾普遍依賴政府提供的職業保險退休金（如勞保），中經院更表示目前的退休金缺口已逾千萬，而三不五時就會傳出的勞保退休傳言所導致的不安全感，自然會對「與退休的距離」，感到遙遠而迷茫心慌。

而這份心慌就能如同教條般，鞭叱我們更積極地開源存錢嗎？事實並不盡然，中經院的報告顯示，台灣人在投資偏好上，相當注重「投資報酬率」及「投資風險率」。

換句話說，現在的人僅想追求高報酬、低風險的理財方式。把持如此心態，年輕世代的投資理財配置也就顯得相當保守，其中如股票、基金等較高風險產品配置比例，甚至低於中年世代，反而將資產轉而配置於儲蓄、或是傳統的保險。

依照年齡階段，調配資產配置比重

顯然，年輕人的資產配置過度保守，並無法享受經濟發展，以及其他投資方式的時間複利，自然會隨著屆退年齡的逼近，而擴大退休金缺口。

MoneySmart 並非吹捧著，該把所有的資產都投資進股票或是基金等高風險產品，反而該因著不同年紀的風險耐受度特性，選擇適合的投資策略，並適時調整理財商品的配置比重，若不知從何下手，不妨參照 MoneySmart 整理的表格：

不同年齡的資產配置策略
年齡階段	風險耐受度	投資策略	理財商品舉例
青壯年	高	較具積極性、高風險且預期投資報酬率較好的金融產品。	股票、產業型ETF、股票型ETF
中壯年	中	股票或股票型ETF，逐步調整為具穩健成長的固定收益商品。	政府公債、固定型收益ETF
屆齡退休	低	避免市場波動造成資產大幅變動	可配息的固定收益型ETF、儲蓄險

舉例而言，青壯年因年紀尚輕，還有時間攢積資本，因而風險耐受度較高，選擇投資標的就該以長期的趨勢為主，其次再來考慮殖利率及波動率，較具積極性、高風險且預期投資報酬率較好的金融產品便是較好的選擇。

而邁入中壯年期之後，則應注重整體資產的「波動率」，股票的波動率一般為20%，動盪時期更可能高達 30%以上，因此適時地加入明顯小於股市波動率的「政府公債」，就能有助於增加投資組合的長期持有信心；若退休日步步逼近，則應以穩現金率、殖利率為重，避免市場波動造成資產大幅變動，這時候可配息的固定收益型ETF、儲蓄險就是不錯的選擇。

10 秘訣 + ４個行動，現在就開始拉近與舒適退休的距離

若搞懂資產配置投資對於退休金準備的重要性，卻還是有著每月收入不足、沒餘錢投資的顧慮，那你不妨在 MoneySmart 替您備在下方的表格中，利用「50歲就退休的10個秘訣」替自己找到退休方向，再將「存退休金的 4 個行動」付諸實行。現在，就開始拉近與舒適退休的距離吧！

50歲就能退休的 10 個秘訣
秘訣 1	清楚掌握你退休後需要用多少錢
秘訣 2	醫療費用規劃
秘訣 3	計畫退休後每個月你可以花多少錢
秘訣 4	拼命存錢
秘訣 5	聰明繳稅
秘訣 6	增加收入，但支出不變
秘訣 7	千萬要投資
秘訣 8	開始規劃你的「退休」人生
秘訣 9	視覺化你的退休人生
秘訣10	選對時間點退休

>> 50歲就能退休的 10 個秘訣詳解

存退休金該做的 4 個行動
行動1.	記帳抓漏，理財盲點先對症、再下藥
行動2.	強迫儲蓄，重視具體可行
行動3.	從「幸福感」找投資，累積自己被解雇的籌碼
行動4.	退休金必備元素：保險