保單繁如星買前買後都要仔細檢視

前陣子新聞出現一則新聞，有網友表示，繳費期滿的保單沒有拿到一直以為會拿到的30萬，而是只拿了27萬回來。為什麼會這樣子呢？有可能因為繳費是繳清了，但實際上投保的時間未滿，所以有了實際上的金錢落差；也有可能就是被包著糖衣的話術給蒙了。不管如何，保單繁如星，買前買後都要仔細檢視，才不會讓自身權益受損。

保單投保的幾種管道

保險公司：最能在第一時間看到最多資訊的也能問很多問題的，應該是屬保險公司吧。現場服務的人員除了可以讓你問到飽，還能拿出很多方案給您參考，並且試算繳費金額等。通常會直接去保險公司投保的，大多應該都是清楚想要何種保障的，應該很少人會把保險公司當百貨公司那樣去逛街，繞一圈之後拎個幾張保單回家當戰利品。

保經公司：但保經公司又跟保險公司不同，保經公司因為整合了多家保險公司的保單銷售，所以可以提供保戶不只一家保險公司的商品，簡言之就是可以幫保戶比較保單，介紹最適合的保單給保戶。萬一需要申請理賠、契約變更等服務也都可一併提供。

(小提醒：保經做為第三方辦理理賠，理賠時間會比一般保險公司業務員慢大約 2-5 的工作天，但所有保單的權利不會因為走第三方而短少)

銀行電話行銷：打電話做保單行銷的行員都會事先整理好重點，有效率的說給你聽，如果你聽了之後沒有什麼太多問題或拒絕，行員就會找機會問你，那一個月投保XXX元您OK嗎？一旦你OK了，就是立刻幫你完成投保，用信用卡刷保費，當天或隔天保單就會生效。電話行銷保單有時候會跟保戶說這是優質客戶方案，額滿了就不再開放，人性就是如此，聽到限量款或是限時促銷都會莫名的蠢蠢欲動。

網路投保：網路可投保險種太少，大多數都是較簡單的險種，例如強制車險、旅平險等，且網路投保也無售後服務，理賠都要保戶自己寄件完成。如果需要特定保障還是需要找保險公司或是保經公司，才能將自己的需求補足。

臨櫃投保：有去過銀行跟郵局辦事的人應該都有看過臨櫃上頭擺的一些保單DM，這種的保單大多都是儲蓄險、定期壽險、傷害險等簡易保單，行員也能給予保單相關的資訊，若有興趣會轉由理專接手說明。

人情投保：這種的大多都是新人業務員會從身邊親朋好友開始推保單，這種保單有可能會讓大家連朋友都無法做，特別是萬一需要出金的時候，保戶以為的跟保單實際可以理賠的，有落差，這時候可能保戶覺得自己被騙。

保險買完反悔怎麼辦？

善用保單審閱期：收到保單簽收後隔天起算10日稱為保單審閱期，是讓保戶好好檢查所買的保單是否吻合自己的需求，這段期間如果反悔想退保，保險公司須100%退還所繳保費。如果超過10日審閱期才反悔退保，這就無法100%拿回所繳保費，因為這變成『解約』，會虧很大。

保單解約金又是怎麼一回事？

這是指當你的保單超過10天保單審閱期後的退保，可以拿回的金額。

計算方式是保費扣掉保險公司營運成本及業務員的服務傭金及手續費，投保年期越短，解約金返還比例越少。解約金在繳費期間比保單價值準備金低一些，但是如果超過保單繳費期間，解約金=保單價值準備金。

例圖：截圖來源為國泰人壽七美福利率變動型美元終身壽險的試算表格

上圖可以看到第一年的保費為1589美元，倘若投保後在10天內反悔，可全額拿回，但是如果投保後第11天才反悔想要取消保單，那麼，解約金只可拿回645美元。然後，圖中也可以清楚看到，第七年繳完之後累積的保費是11123美元，如果你第七年解約，只能拿回10314，少了809美元。想要不虧錢的把保費全數拿回，要到第12年，才能拿回11187，等於多等5年但實際上只多賺了64美元，這64美元的說是利息，好像也少得幾乎感受不到它的存在。

不管跟誰買保險保單，都要先弄清楚自己花錢買什麼

說白了，保險也是要花錢買的，如果你願意花錢買一個自己都不明白的商品，最後吃虧了也只能怪自己。但是說真的，儲蓄險只是因為掛了一個儲蓄，就讓大家覺得買了不會吃虧還能存到錢，但是，儲蓄險跟儲蓄還是不同的啊！儲蓄險說穿了就是把錢給保險公司，約定好投保N年，期滿後若繼續持有保單有的會給付一小部分的生存保險金。可是，如果你中間需要用錢，儲蓄險解約是無法拿回已經繳出去的錢喔，只有銀行或郵局定存，才能中途解約，且損失的只有利息，本金則是毫髮無傷的還給你喔。
更細一點來看「儲蓄險」，它其實就是壽險的一種，而且是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」。常見的保險名稱有「XXX還本型養老保險」、「XXX還本型終身壽險」與「XXX增額還本保險」等這幾種。