可愛的錢錢要怎樣才會自動流進來？

說起財務自由，應該都是人人想達成的人生清單之一，至少達成之後，可以讓自己多一些選擇權，譬如，可以不用為了五斗米日日通勤，下班後也不用在LINE群裡面接收公司訊息，財務自由之後的工作主宰權有機會真正回到自己手上，即便持續工作也不是為了月薪，或許就是做身體健康，甚至只是希望讓社交圈持續活躍著。財務自由聽起來或許有些遙不可及，但是錢錢很可愛，有了可愛的錢錢，你的人生一定會更加彩色豐富。

錢很可愛但理財令人頭痛

理財很難嗎？其實從簡單一點的層面來看，理財其實就是一種生活態度，知道自己的錢的流向，制定運用的規則。更深一點來看，想要打造穩定的被動收入，就會需要將理財的廣度延伸到投資、資產成長等不同的層面裡去。想要未來的某一天不用刻意在意價錢的自由消費，或者是想要進行一趟奢華之旅，都要先好好理財，讓你的錢錢自動來到你身邊，任你差遣。

本月推薦『讓可愛的錢自動滾進來』這本書，作者瑞秋李察斯(Rachel Richards)在27歲的時候就已經財務自由，然後現在每個月擁有45萬元的被動收入，但，別被27歲這個數字嚇到了，就算你已經超過27歲，你還是可以追求財務自由這個目標，或者帶著你的小孩一起完成財務自由也是很棒的計畫。畢竟，隨著時代變遷，投資商品年年推陳出新，理財觀念也不能只求世襲。透過別人實踐過的理財心法，吸收融會之後，內化成適合你的方式並確實執行下去，一定也能達成你自己設定的財務自由目標。

想要提早退休就要提早規劃可愛的錢錢

對多數人來說，提早退休真正的含義是：不會再有每個月工作入帳的薪水，如果想要維持跟上班時代相同的生活模式，肯定要好好的規劃一番，才不會落差過大。在這本『讓可愛的錢自動滾進來』書裡，作者提出人人都能完成的理財七步驟。

第一：彙整你的財務細節（盤算你的資產）
第二：確立理財目標（例如還清學貸、卡債、買車、買房等目標）
第三：讓每個月的餘額都有成長（作者稱餘額為黃金數字）
第四：填滿緊急預備金帳號，萬一用完了也要想辦法儘快裝滿
第五：每個月都要固定提撥一筆金額到退休帳戶
第六：還清債務並填滿儲蓄帳戶，就能達到財務自由的目標
第七：每年完成一次審視，看到淨值成長會是一大動力

理財並非驚悚片而是通往財務自由的紀錄片

作者提倡儲蓄並利用複利來替自己的儲蓄加分，更把儲蓄的目的分為四種：緊急預備金、一年內大筆消費/貴重物品、一年後大筆消費/貴重物品、退休金。儲蓄，正是將理財前路走得更長久的重要基礎。

說起複利，現在台灣也有很多數位帳戶可以利用，有的帳戶甚至每個月都給利息，讓你每個月都能看到資金成長。（ 2023年高利活存數位帳戶總整理）

如果你覺得理財很恐怖，所以一直很排斥，不如換個方式想想，你現在朝著財務自由走的每一步，都會讓你回首時感謝自己，所以，理財並非驚悚片，而是通往財務自由的紀錄片，重點是，你就是這部片的導演、製作、編劇與演員。

再來就是處理債務，不管因為什麼理由貸款或借錢，在作者眼中，她不喜歡身上有債務這件事，因為會影響到儲蓄，甚至也會影響到她的情緒。畢竟，有債務就代表你欠某人錢、不管那個某人是你的朋友還是銀行，有債務就是欠錢的意思。作者不喜歡那種感覺，所以作者的理財目標的其中一個重要環節就是要把債務還掉。而且，所謂的債務，也包含了信用卡消費的部分，因為信用卡可以讓我們先消費後付費，萬一到了該繳錢的時候你卻沒有錢繳清你的信用卡帳單，只能繳出最低應繳金額的話，剩下沒繳清的部分則會進入到循環利息，滾著滾著，直到你有能力繳清那些金額為止。

如果你真的希望財務自由，不是為了糊口、而是為了讓自己的生活過得有意義所以工作，那麼，不管任何債務都要小心應對，千萬別因為失控的債務默默地吞噬你的儲蓄大計。

理財與理債之後要注重投資、稅務跟保險

再來則是投資，投資工具百百種，端看個人選擇，但是記得一件事情，投資是為了讓你的資產變多，所以在股市裡頭千萬別賣低買高，也別什麼都不管的請專業經理人幫你投資，自己的錢，還是要多加留心注意的。

還有要注意的就是保險跟稅務這兩項也跟錢有重要關係的議題。先談談稅務吧，每年五月都是令人心驚膽跳的綜合所得稅繳納月，這個月，你會知道你該繳多少稅，又或者可以退多少稅。簡言之，退稅就代表政府多收了你的錢，雖然會退稅給你，但其實是無償的退給你，並沒有額外給你利息，所以想要增加自己的資產，弄清楚自己繳稅的級距以及有哪些可以節稅的方式也是挺重要的。保險的部分也要釐清自己的需求，不要什麼都投保，這樣只會讓保險費佔據了你大多的收入，萬一哪天你付不出保費，保單面臨取消或是停保，對你來說都是種損失。

讓可愛的錢錢自動流進來需要一些策略

當上面的幾個項目弄清楚後，你需要一些策略，幫助你跟你的錢建立更良善的關係。特別是如果你有債務的話，應該如何加緊減少你的債務。假設你有一些信用卡債，建議可以先把金額低的先還掉，增加你的成就感，再來就是全力進攻利率跟金額比較高的債務，也或者你可以選擇先把信用卡利息比較高的那張的債務先還清，但不管選擇先處理哪筆債務，同時間你還是需要持續儲蓄。

每個月的支出項目也可列出清單與花費金額，從中找出可以降低的部分，譬如有些訂閱或會籍是可以停用，或是找到更優惠的方案。總之，每個人的情況不同，這些策略也須客製化，沒有人比你更清楚自己的狀況，制訂策略後就是要確實執行，並每年檢視一次成果以及調整方向。

這樣一來，就算你不刻意尋找兼職，你的錢也會從原本的往外流，變成往你的帳戶裡流。

小結：

整本書的風格輕鬆易懂，任何人都適合花一個下午的時間閱讀本書，即便你已經身經百戰，但從別人的故事當中，想必還是能夠找到某些有意思的想法，特別建議還未滿27歲，甚至只是學生的朋友們抽一個下午的時間閱讀本書，或許你也有機會在你27歲的時候宣告：我財務自由啦！

另外一個比較有意思的部分是，作者在得知取得大學學歷的成本之後，想到因為學歷就得揹債恐慌不已，所以也在那時候就下定決心，絕對不要，畢業的時候絕對不能有一毛錢的學貸。（然後很巧的，作者在開始上大學之前的那個夏天，獲得了一個工作機會，賺到了五位數美元的現金，加上其他的獎學金，足夠自掏腰包第一年的學費。）

如果你還沒上大學，或者你家有正準備要上大學的小孩，有想好大學學費會如何繳費了嗎？其實台灣的小朋友很小的時候就有不定期的收入—過年的紅包、考試考得好的獎勵…等獎金入帳。假如從小孩一出生拿到的第一個紅包算起，爸媽就每年固定買500股的中鋼（對，就用中鋼來舉例，這檔股票的紀念品人人愛，20年的股價區間介於13.2~52中間來回震盪），買20年（2003 ~ 2022），小孩滿20歲的時候至少會有10張中鋼持股（中鋼在2003~2014這段時間有配股票股利，為了簡單計算，只看現金股利部分，所以實際上應該會超過10張），且過去20年每年拿到的現金股利平均為1200元，若有機會買在相對低點，想必不會特別住進套房。且，因為已經至少有10張股票在手，每學期賣掉1~2張來支付學費相信也是綽綽有餘。

若跟作者一樣有提前準備，想必不會一畢業就學貸纏身，也能順利開始一段新的理財人生。總之，最好的投資時間是十年前，次好的時間就是現在。