嗨！學生們，轉眼間暑假已經過了一半，也就代表著即將開學了。不知道你是否有留意，就學貸款申請已經在 8 月 1 日就開跑了，相關申請方式與資訊可以參考「一篇搞懂學費減免、就學貸款如何申請」。而這篇文章，MoneySmart 想和你聊聊「還學貸」這件事。
根據行政院去年公布的「就學貸款輕鬆還」相關政策，讓身上背負學貸的年輕朋友們可以因此得到更多的時間，好好地規劃學貸應該怎麼還，畢竟每個學貸申請者的經濟狀況、理財計劃都不盡相同，多些時間可以從長計議當然是好事。
雖然還沒開始賺錢，就有貸款的感受的確不太好，但只要擁有正確的理財觀念、妥善的規劃，就不必對必須還學貸的將來充滿恐懼。不論你是有意申請學貸者，還是現在正在思考如何還學貸的人，MoneySmart 想告訴你一些關於還學貸的觀念與訣竅。
1「就學貸款輕鬆還」政策
在了解還學貸該有什麼觀念和訣竅前，我們先來看看有哪些政策可以減緩你還學貸的壓力，並讓你有更充裕的時間好好規劃。目前「就學貸款輕鬆還」政策主要有 3 項措施，分別為「寬限期」、「只繳息期」、「緩繳期」，妥善利用這 3 項措施可以幫助你規劃理財、職涯更有彈性。
- 寬限期：畢業或退伍後 1 年，可免付（或自付）利息暫免還本
- 只繳息期：只繳息，不繳本金，（每次申請 1 年，最多可以申請 4 次）
- 緩繳期：免繳息，暫免還本（月薪未達 3.5 萬元者，每次申請 1 年，最多可以申請 4 次）
按照政策規定，所有貸款人皆可以申請「寬限期」和「只繳息期」。但如果你月薪未達 3.5 萬（經濟弱勢族群）則可以另外申請「緩繳期」。
2 如何妥善利用「就學貸款輕鬆還」政策
（「就學貸款」還款措施搭配方式，截圖自高教司助學手冊）
根據教育部發行的「高教司助學手冊」，貸款學生可以依照自己的能力與規劃，自行組合想申請政策方案。舉例來說，Jay 是一般的貸款人，他可以選則在退伍後申請寬限期。但如果他發現無法在寬限期內還款完畢，那麼再申請只繳息期就可以了。
我們再拿 Alice 當作月薪未達 3.5 萬元的例子，假設她在寬限期後發現自己仍無力即刻償還學貸，那麼她可以申請政府特別為經濟弱勢族群規劃的「緩繳期」，爭取 1 年至 4 年不等的免繳息、免還本期限。緩繳期一過，仍然可以視自行經濟狀況決定是否申請「只繳息期」。
看完了上面能減緩學貸壓力的政策，現在對於還學貸的時間安排，心裡是否有個底了呢？接下來，MoneySmart 會分別以「學生時期」與「出社會後」做區別，告訴你還學貸的心法。
3 關於還學貸：學生時期就可以做的事
記帳：不論你是否有打工，記帳絕對是規劃如何還學貸的第一步。了解自己的消費項目有助於控制花費，檢視記帳本上哪些花費有道理，哪些則是漫無目的。此外，從學生時期就開始培養記帳的習慣，不論是對未來工作，或者理財規劃都會是重要的好習慣。如果你在找尋記帳的工具，可以試試 MoneySmart 推薦的 5 款記帳 App。
打工、存錢： 學生時期有大把的時間可以利用，除了維持學業之外，不妨善用多餘的時間打工，為自己先攢下一些存款。與其畢業後才來打算「還貸款」這件事，學生時期即使能做的有限，但能透過打工先存下一些錢，至少可以讓自己多些安全感，而存下的錢或許能夠幫助你在畢業後還學貸更加輕鬆。
在這裡，MoneySmart 想告訴你一個還學貸很重要的存錢觀念，要「先存錢，後花費」，而不是「先花費，後存錢」。先把每個月想存的金額存起來，剩下才是可以花的生活費，而不是毫無節制地消費後，最後才剩多少就存多少。至於存錢的方法，可以參考文章「打工的錢都存下來！4 種最適合學生儲蓄的方法」。
4 關於還學貸：出社會後你可以做的事
利用獎金：在工作後，如果有分紅獎金、年終、三節禮金等額外的收入，就可以將這些獎金以「額外還本」的方式來償還本金。在貸款利率不變的前提之下，減少須還的本金之後，理所當然的，這樣就可以減少要償還的利息。
善用定存：儘管定存的利率不高，但特別適合拿來做有目的性的理財工具。把錢交給銀行，在約定到期後，就能領回本金、利息並拿來還款。而對於剛出社會，每個月只省下一小筆錢的新鮮人來說，「零存整付」會是最適合的定存方式。
有效管理帳戶：不知道你是否聽過「信封理財法」，簡單來說就是以不同用途來做區分，作為存款、薪水的分類，放入不同的信封中。同樣地，你也可以開數個不同的帳戶，分別管理不同用途的存款，而其中一個帳戶就用來存放要還學貸的錢。
至於許多人會想要以邊投資、邊還款的方式來還學貸，在學貸的利率才 1.15%的情況下，照理來說的確是只要獲益超過 2%，就有投資的說服力。但沒有任何人可以保證購買的投資工具是不是可以 100％獲利，所以想要靠投資工具來賺些錢來還學貸的人，還得要評估一下自己的經濟處境，不然在急著還學貸的情況下，把原本該還學貸的錢拿去當投資理財的「學費」恐怕就不是本人想見的情況了！