買房是許多人的夢想，但能捧著現金買房的人畢竟是少數，大多數的人都得一肩扛著房貸，才能尋到棲身之所。然而，在選定銀行、決定房貸後，就得選對還款方式，不然每多還一年就是多好幾千塊的利息，就讓 MoneySmart 告訴你，房貸怎麼還才划算吧！
貸款的組成基本上就是：「本金」加上「利息」，也就是「本利和」所組成的；在選擇還款方式前，你得先認識以下 3 種名詞：「本金平均攤還」、「本息平均攤還」、「寬限期」。
- 本金平均攤還
本金平均攤還，顧名思義就是每一期還款都需償還相同的「本金」；而每期的「利息」則會因為未還款的本金變少而減輕，也代表著每次攤還的金額會越來越低。
- 本息平均攤還
每次還款都將「本金與利息」一起平均攤還，這使得每期攤還的金額都一樣，方便購屋者理財，但因為「本金」償還的速度較慢，本利和會比本金攤還的方式還高。
- 寬限期
銀行大多會給予三年不等的時間，讓申貸者能夠只繳利息，而不用償還本金，這段時間就稱作「寬限期」；選擇寬限期雖可讓初期繳納的費用降低，但會因為本金一直沒償還，使得每期要攤還的本利和增加。另外，當寬限期結束後，申貸者就得再從本金攤、本息攤選擇一種方式。
如何決定房貸償還方式？
要決定用本金攤還，還是本息攤還之前，你該規劃的是「還款時間」，原則上還款時間越短，要繳的利息就越少。
規劃還款時間，以「月」為單位計算，設定要花 120 個月（ 10 年）、 240 個月（ 20 年）、還是 360 個月（ 30 年）；期數越短被計算到的利息次數就會隨之減少，本利和自然較低，但相對的要還的本金就較高。
設定好還款時間後，建議您就到各大銀行提供的房貸試算工具（如國泰世華銀行），分別計算本金攤、本息攤、以及使用寬限期後的本金、本息攤， 4 種不同還款方式的比較，選擇一種最符合自身財務狀況的還款方式。
以貸款 500 萬，20 年，固定 2 % 年利率為例，可計算出下圖的結果，以本金攤還的第 1 期應繳 29,166，相較本息攤還的方式高了不少，但時間點拉長到完整的 20 年 240 期的繳款時間，就能發現以本金攤還的方式，在第 113 期的應繳金額就比本息攤還還低，而 20 年下來累計的總利息為 1,004,183，就會比本息攤還的 1,070,606，總共少上超過 6萬元的利息錢。
既然我們知道，選擇「還款期數短」、「本金攤還」的方式，能夠減少總支出的利息，但要選擇這種還款方式，還是得取決於申貸人的財務狀況，是否能在貸款初期就歸還較高的金額。
因此要如何找到最划算的房貸歸還方式，第一步就是釐清自己的財務狀況，以及做好房貸利率的功課，千萬別做出選擇後，才發現繳不出貸款，到時候被加重利息，那就是真的得不償失了。