相信多數人都有看過 貸款 的廣告，不管是收到銀行打來的電話、銀行的App、簡訊，還是上網時跳出的貸款廣告，時時刻刻都在提點著大家，只要有資金需求，都可以前往銀行申請貸款。需要貸款的理由有很多種，有可能是買房、買車、留學、裝潢、整合卡債…不管是哪種理由讓你需要貸款，MoneySmart 建議您，在您正式 申請貸款 之前，最好計畫一下你的還款計畫，免得日後被這筆貸款拖累。
申請貸款 的開辦費也是還款的一部分
申請貸款 跟信用卡有點相同，就是都有一筆開辦費(或年費)。雖然有些信用卡標榜免年費，不過都是有免年費條款的，譬如：需申請電子帳單，或者需年刷12次或是達多少金額的門檻。貸款的開辦費也是如此，特別因為銀行需要進行依些行政程序，譬如：申調貸款申請者的聯徵紀錄、審核貸款申請者的財力證明…等程序。
當然，雖然有時候會出現0手續費的限時專案，但畢竟可遇不可求，所以，萬一真的有必要得跟銀行申請貸款，所需要考慮的還款金額記得要包含開辦費喔。
不過，有時候銀行會給既有客戶一些貸款開辦費的優惠，當你在詢問貸款相關事宜時，不妨問問是否有既有銀行客戶或是卡友的貸款優惠吧，說不定你的開辦費可以省下1000~3000元不等喔。
一段式利率還是兩段式利率？
既然要 申請貸款 ，就不能不先研究一下貸款利率，最多人使用的信用貸款，有時會出現最低0.1%這樣的利率，但是通常就是前兩期跟前三期而已，之後利率可能會一下子跳很高，這種的兩段式利率記得請客服算一下還款金額差多少，再決定是真的要完成貸款程序。一段式利率就是一率到底，比較少有機會做調整。
另外也要注意的是是否需要綁約，雖然說多數信貸商品都是需要綁約的，但有的是12期有的是需要綁18期。而少數不需要綁約的信貸則不適用較低利率，畢竟不綁約也代表銀行可以賺到的利息會比較少，當然不太可能再給低利率囉。
假設你只是短期周轉需要，則可以選不綁約的商品，這樣變成只有開辦費以及短期間的利息，但假設你需要長期使用這筆資金，建議可選綁約商品，這樣可以拿到比較低的利率。
貸款前最好要規劃如何還款
多數人需要貸款無非是因為有資金需求，但有借就要還，在你完成貸款之前最好確定你貸款的金額能夠在你接下來的收入中撥出專款來清償，不然萬一碰上收入斷層，你的貸款卻不會因為這樣就放過你，每個月還是會固定來敲你的門，所以務必對於你的還款計畫有所規劃，才不會不小心落入利滾利的循環中。
假如你是選定綁約方案，記得有多的金額可以先存下，等到綁約期過了之後，若手頭上寬裕，還可以多還一點，降低之後的整體利息。另外也要注意的是，你申請的貸款商品，是否每個月會繼繳款帳單給你，還是需要你自己每個月在固定的日期之前還款，如果是前者，就比較不用擔心自己會忘記，若是後者，記得要設定繳款提醒的行事曆喔。
申請貸款 成立之前，再多思考一下
當你填好資歷附上財力證明之後，銀行還需要幾個工作天的時間來審核，等到評估可核貸給你的金額出爐之後，你還可以決定是否要降低貸款的金額(通常無法提高，大多是往下減少)，甚至，你也有可能不需要申請貸款，總之，在你確定是否真的要完成貸款並撥款之前，你都有直接取消交易的權力，且不會有任何費用的產生。
申請貸款 好，還是不好？
所有的事情雖然都有正反兩面，但卻沒有既定的標準答案。唯一可以評估的，是這筆貸款倒底是你的好債，還是壞債？
如果你貸款借錢，是因為可以賺更多的錢或是幫助你圓夢，那麼這筆債務就是好的債務；反之，如果你貸款是為了要買奢侈品，這筆貸款就不一定是你的好債，有可能是你的壞債，因為奢侈品不一定會保值，但你貸款卻不可能因為你的奢侈品貶值而打折。
畢竟借錢就得還錢，而且還是需要付利息的，所以，貸款前記得有健全的還款計畫，才能降低負債風險。
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