9月開學季的到來，不僅預告著學生的快樂暑假即將結束，就連父母也得開始煩惱：孩子的學雜費、社團費、補習費等各種費用襲來。若你正在煩惱像開學學費這種「短期資金」需求，你不妨考慮「保單借款」。
保單借款是保險公司提供的資金貸款服務，只要手邊有適合的保單就能快速申請，紓解突如其來的資金需求， 就讓 MoneySmart 帶著認識如何利用保單借款、利率如何計算、過程中又得注意哪些事項。
相較於一般信貸，保單借款有著「撥款速度快」、「借款利率低（相較信貸）」、「可隨時還款且無違約金」，並且「不需手續費」等優點，申請時僅需要注意以下幾點：
準備文件
準備欲申請借貸的保單、被保險人與要保人的身分證、並向保險公司索取「保險單借款約定書」。保險公司的借款對象為要保人，也就是繳保費的人；但保單借款約定書應由要保人與被保人（未成年可由法定代理人）親簽。
申請方式
備妥上述文件後，聯繫你的保險業務員，或是透過網路、電話、親至櫃檯等方式申請，最快當天就能撥款。
繳費方式
保戶可透過總公司臨櫃、保險業務員、或是電洽客服專線等管道，隨時辦理償還保單借款；而保險公司也會在借款利息每屆滿一年時，主動寄出繳息通知單提醒你繳交本息。
貸款利率
| 保單借款公司類別 | 保單借款利率 |
| 臺銀人壽 | 2.7%~6.7% |
| 台灣人壽 | ●台幣保單：4%~6.8%；【投資型】4%~6.8%
●外幣保單：6.5%~9%；【投資型】5.5% |
| 保誠人壽 | ●台幣計價保單：4.5%~5.5%
●美元計價保單：6.5% ●澳幣計價保單：7.25% ●人民幣計價保單：7.25% ●南非幣計價保單為11.5% ●歐元計價保單為6.5% |
| 國泰人壽 | 3%~6.9% |
| 中國人壽 | ●壽險：4.5%~6.9%
●其他：依當月宣告利率調整 |
| 南山人壽 | ●台幣商品(利率變動型商品除外)：4%~6.9%
●利率變動型商品：宣告利率+1% ●外幣商品：6.5%~9% 以下為原朝陽人壽保單適用： ●台幣傳統壽險：保險單計算保險費所採之（主約）預定利率加0.5%，下限4%、上限6.9%台幣利變型壽險：宣告利率+1% ●台幣利變型年金保險：宣告利率+1% ●台幣萬能壽險：年宣告利率或月宣告利率+1%，下限4%、上限6.9% ●變額萬能壽險：5% |
| 新光人壽 | ●台幣保單：4%~6.5%
●外幣保單：6.5~9% |
| 富邦人壽 | ●台幣保單(利變年金及萬能壽險除外)：4%~6.25%
●台幣利變年金及萬能壽險：宣告利率+1% ●外幣保單：6.25%~9% ●富邦人壽(國際)環球多利萬能終身壽險(外幣)：宣告利率+0.5%。 |
| 三商美邦人壽 | 4%~6.8% |
| 遠雄人壽 | ●非特殊險種：3.25%~6.95%
●特殊險種：特殊險種： -86年1月1日以後生效之「遠雄人壽一一五終身壽險(Ｂ型)－06年期」及「遠雄人壽一一五終身壽險(Ｂ型)－10年期」：借款利率為9.5%。 -金玉滿堂終身壽險商品及雄鑽、金鑽、穩鑽、真鑽、好鑽、享鑽、鈦鑽、好利鑽澳幣養老保險商品：借款利率為4.75%。 |
| 宏泰人壽 | 4.65%～6.90% |
| 安聯人壽 | ●傳統型台幣商品：「各保險單主契約計算保險費所採用之預定利率加0.5個百分點」與每月公告之傳統型台幣商品借款基本利率之較大值計算。
●投資型商品及傳統型外幣商品：借款利率按當時本公司公佈的利率計算 |
| 保德信國際人壽 | ●傳統型台幣商品：4.0%-5.9%
●傳統型外幣商品：4.0%-6.8% ●投資型保單：6.5% |
| 全球人壽 | 機動調整，詳見全球人壽網站。 |
| 元大人壽 | ●新臺幣傳統型：主契約預定利率＋1.25%，但最低為3.6%，最高為5.25%
●新臺幣利變型：主契約宣告利率＋1.5% (註1)，但最低為4%，最高為5.25%；主契約宣告利率＋1.0% (註2) ●外幣傳統型：主契約預定利率＋2.5%，但最低為6.5%，最高為9.00% ●外幣利變型：主契約宣告利率＋2.5% (註1)，但最低為6.5%，最高為9.00%；主契約宣告利率＋1.0% (註3) ●新臺幣投資型：3.6% ●外幣投資型：6.5% |
| 中華郵政公司 | 4%~6.25% |
| 第一金人壽 | ●傳統型台幣保單：借款利率4.5%
●投資型台幣壽險/年金：借款利率5% ●利率變動型年金：宣告利率+1%，逐月調整 ●萬能壽險：宣告利率+1%，逐月調整 ●投資型外幣保單： 歐元 7%美元 7.5%人民幣 7.5%澳幣 8%南非幣 8% ●以外幣收付之非投資型保單： 幣別 利率美元 6%人民幣 6% |
| 合作金庫人壽 | ●傳統型保險：4%利率變動型年金：宣告利率+1.5%~2.5%。
●逐月調整萬能終身壽險保單：4.5%。 ●台幣投資型保單：5%。 ●外幣投資型保單：5%~6.9%。 |
| 國際康健人壽 | 6% |
| 友邦人壽 | ●台幣保單：自民國98年6月1日(含)起，保單預定利率大於或等於6%者，其保單借款年利率6.8%；保單預定利率小於6%者，其保單借款年利率為5.9%。
●友邦人壽友全保終身保險，其保單借款年利率為2.99%。 ＊利率變動型終身商品自民國106年12月29日(含)起，各保單年度之借款利率按各保單年度期初當月之宣告利率與本契約預定利率二者較大值加計1%計算。 ●外幣保單(非人民幣保單)：自民國101年3月30日(含)起，其借款年利率為6.5%。 ●友邦人壽三富人生美元利率變動型終身壽險(10年期預定利率2.5%，20年期預定利率2.75%)。 ＊自民國106年9月26日(含)起，各保單年度之借款利率按各保單年度期初當月之宣告利率與本契約預定利率二者較大值加計1%計算。 |
| 法國巴黎人壽 | ●傳統型保單借款年利率4%
●萬能終身壽險借款年利率4% ●投資型保單借款年利率(台幣) 5% ●投資型保單借款年利率(除南非幣以外之外幣) 5% ●投資型保單借款年利率(南非幣) 10% |
| 安達人壽 | ●台幣傳統型商品4.5%
●外幣傳統型商品6.5% ●台幣投資型商品(壽險/年金)6% ●外幣投資型保單依投保幣別自6.05%(歐元)~15%(南非幣)不等 |
| 蘇黎世國際人壽 | 7% |
| 資料來源：中華民國人壽保險商業同業公會 | |
不是所有保單的能借款，最高貸9成保價金
利用保單申請借款，雖然快速又不用手續費，但並非所有的保單都能夠作為借款依據。能夠作為借款的保單必須有「保單價值準備金（簡稱保價金）」，多數的傳統壽險、增額型壽險、重大疾病險等都具有保價金的功能；另外，擁有「帳戶價值」的投資型保單也能提供借款。
至於如何判斷手上的保單是否具備保單價值準備金？這其實很容易，只要打開保單正本後面，若能找到「保單價值準備金」的欄位，就代表能夠用來借款。
此外，在表單中對照已經繳費的年期，就能夠找到目前的保單價值準備金額，這也代表能夠貸款多少額度。一般來說，傳統型壽險可貸保價金的8成至9成，而投資型保單則是更低的6成左右，但實際借款額度，還是得依照保單的種類，以及保險公司的條款而定。
利息遲繳，將無法獲得完整保險金
MoneySmart 最後還是要提醒你，保單借款其實就是將你已經繳交的保費，拿來當作信用擔保品進行貸款，因此若沒準時繳交利息、本金，未來申請保單理賠時，保險金將會先扣除借款本息才進行理賠；也就是說，你將無法獲得完整的保險金。
更值得注意的是，一旦借款的本息超過保價金，保險公司就會立即停止保單的契約效力。舉例來說，若保單的保價金有 100 萬，一但你遲繳的利息已經累計超過這 100 萬，這份保單會立即失去效用，也代表著若發生任何保險事故，保險公司也不須負任何理賠責任。
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