才倒數完2018 邁入2019，幸運的華人爸媽和孩子即將在兩個月不到的時間內，繼續迎接另一個新年：農曆新年(Chinese New year)，這個新年學齡前孩子拿的不是耶誕禮物，而是從爺字輩們的手中拿到最期待的「壓歲錢」，對小資爸媽來說，更是一筆能自由運用的資金進帳，若只是老老實實的把錢拿來繳幼稚園的註冊費、保險或其他必要性支出，剩餘的錢再全部幫孩子存起來，等孩子大了再”還給”他們的作法，其實這樣船過水無痕的老套，已不太適合現代已日益複雜的親職教養現場，不如，跟著MoneySmart小編特搜出來聰明爸媽，學習他們如何在教養現場上，善用壓歲錢所寓意的祝福，引導孩子提早踏上正確的理財之路！
現在，就趁著2019土豬年的腳步尚遠，提早沙盤推演，等到正月初一那幾天應用起來，才不致於卡關。一共有三個觀念，值得推薦給大家：
親職觀念一、錢不在多，心誠則靈
現代人的親職教養有一部分在心理層面上，是相當衝突的。我們強調孩子的個體性發展、卻又還不敢放手讓孩子們自行理財，因此出現一種怪異的現象，嘴巴對著孩子說我尊重你，轉頭再把孩子的錢全部幫他們花好再存起來。於是，我們會看見期待半天的孩子，因為心頭上太過期待又太過傷感的矛盾，總會在年後的那幾天，成了一張張翹嘴且失落的臉。
聰明教養的爸媽告訴MoneySmart小編：撥給小小孩的錢不在多，在是否讓孩子感受到你對他的尊重。因此，為了展現真誠，聰明爸媽在孩子3歲懵懂無知之初，便早早用他們的名字開了一個「未成年人帳戶」，一般爸媽可能比較熟悉的是郵局帳戶，但因郵局的本質偏儲蓄，最多買買利息不高的儲蓄險，聰明爸媽先幫孩子選擇的是富邦「小富翁帳戶」，因其專戶專款的特色，不僅像是一般簡單的定額定存、購買兼具投資與壽險的兒童保單等功能之外，定期定額基金、外幣定存、儲蓄型保險…等，都能在3~4年後，當孩子進入小學時成為一本有軌跡的金融教材；儲備3年的滿滿心意，反而會讓習慣快節奏的孩子，體察出緩慢的可貴。
親職觀念二、我們不是「幫」，我們只是「代理」
在華人社會，觀念與行為上『只』從自己的角度替孩子作主是相當普遍的現象。然而，跟上面描述的道理相似，替孩子作主的觀念遇上了越來越向西化+全球化+數位化的孩子時，華人父母的親職教養更顯食古不化，這樣的危機不只出現在未來等著被孩子「提告」侵佔財產之外，那種被摯愛多年的人反咬一口，怕是連背叛二字都說不完的悲涼吧！
因此，聰明教養的爸媽提點MoneySmart小編第二個關鍵就是：現代爸媽別再自以為吃的鹽比孩子啃的飯還多，行使親權的核心價值，應放在保護且教養未成年子女為目的，並不是掌管他或她的全部人生，只站在自己角度先「幫」年幼稚子作決定，這樣的行為放到他們綿延70年長的理財歲月來審視，不僅武斷、更是偏頗的作法。
因此，聰明爸媽會改從孩子的生命視野下，觀察他們現階段的需求，讓他們在18歲成年之際，能有一個比較好的理財基礎當做最終目標，例如：在孩子中、大班之際適合購買6年期的外幣定存，讓匯率和較高的利率能夠在孩子3~4年級，成為一筆看得見（他們也看得懂）的可運用資金，如此「代理」他們做出適合的理財工具和作法，再搭配使用孩子們聽得懂的說法解釋，讓孩子理解父母如何代理他們完成18歲以前的財務規劃，而不是一段漫長的黑箱作業。
親職觀念三、用「玩具」代替「存錢」，效果比較好
是的，你沒看錯。MoneySmart小編花了三次的功夫向聰明爸媽們確認，要用買玩具來去取代把錢存起來，反而孩子更能有效達成理財教養；主要的原因有二：
(1)孩子年紀尚輕，玩具的實質意義更大。
為了讓孩子了解理財的基本道理，聰明爸媽會把剩下的壓歲錢攤開在稚子的面前，告訴他或她這樣總數的錢，大概能去哪裡、買到哪種規模的玩具，像是：百貨公司的大仙波力（或女生愛的安寶）、巷子口文具店的3顆戰鬥陀螺、還是要去賣場買最夯的Super Wing….。趁這個一年一度的機會，傾聽表達能力尚未健全的孩子，並一步一步引導協助孩子使用自己的壓歲錢，購買到他自己最想要的玩具，反而可成為孩子們踏出理財的第一步。
(2)爸媽要懂得通融，多存、少補。
根據聰明爸媽過來人的經驗，孩子因為沒有金錢概念，初期的前2年會遇到孩子想要的玩具，價格比壓歲錢還貴。這時，爸媽最好暗自設定個可接受範圍，如：200元以下的斗內金，圓孩子一場壓歲錢的夢，也讓他享受到有度有節的過年氣氛。
只是，一旦當孩子選的玩具價格低於壓歲錢總額時，聰明爸媽要積極引導孩子把錢存進他的銀行帳戶，而不是告訴他：你可以再買第二個玩具。父母真誠的讚美、擁抱、誇讚，反而會加速孩子內心長出一對「無形」的翅膀，認為：理財是乖孩子會做的事，如此一來，這樣渴求自己當爸媽愛的好寶寶，就像沃土中的種子遇到水一樣，父母只須靜待哪年陽光乍現，發芽茁壯之事將可在孩子成長到18歲之日，展現成熟的理財智慧。
0~7歲的理財由父母代理，7歲之後建議轉成共議制
Try and Error（試誤法）一年半之後，聰明爸媽要提醒和建議各位，原本的代理制有些小 Bug需要進行修正；可能是物價上漲使壓歲錢越來越薄的關係，讓他們8歲、5歲的兄妹亟欲冗撥更高的額度，購買心儀玩具。這時，如何站在原來的善意教養基礎上，在觀念上提出具有一致性的作法，成為聰明爸媽傷腦筋的課題了。
5歲妹妹都聽大哥哥的話，挑戰不大，只須告知她礙於年紀關係，聰明爸媽只能妥協妹妹到7歲再轉成共議制，7歲之前仍繼續維持代理現狀，由於比大哥提早1年可以自行作主，再不甘願也只好接受。然而，對於有了校園社交生活的哥哥來說，代理制度雖不可行，但多出來的預算也絕對不可以從小富翁帳戶提錢出來，因此，親子雙方修改代理制成共議制，把多出來的錢成為向父母舉債的額度，由哥哥和父母共同規劃好他的「放假打工（他們戲稱為：Winter Working Vacation）」計畫，聰明爸媽不再默默吃下差額，使整個理財教養拉高到孩子應懂得錢不是天上掉下來的層級，用分擔家務當管道，賺取自己想要的生活水準。如此的共議制度，不僅和原來的親職理財教養沒有衝突，反而更提早讓孩子實踐自立更生的滋味是什麼之外，對於更進階的股票買賣、海外ETF等相關投資，也建立了孩子對成本的實際感受。