MoneySmart 在「月光族免擔心，三招讓你在三年內存下一桶金」一文中簡單介紹了三個月光族們可以馬上就能做起的理財心法，然而有了想法你更需要好好搭配工具，除了可以幫你自動化做好薪水分配以外，也能幫你更好的理財。在這篇文章裡，MoneySmart 將介紹薪水分配的方法和工具，就算薪水只有 22K 也能輕鬆踏上致富之路。
儲蓄、理財、享樂都該善用 薪水分配法
想要存錢，不外乎得從天天記帳開始了解自己的消費狀況，在了解消費的比例以後，透過薪水分配事前將每個月收入、支出做好規劃，就能有意識的掌控金錢流向，做好理財。
而薪水分配比例因人而異，比如你是個喜歡旅行的人，也許可以每個月規劃一定比例支出專門作為旅行、享樂基金使用; 又或許你有儲蓄險、貸款、孝親費等費用要支出，那麼更需要事先規劃分，確保每件事都能如期進行計畫。
薪水分配四步驟：
- 了解支出：從天天記帳開始認識自己每個月的收支開銷，包含哪些是重要的、必須的？是固定的、可調整的？
- 做好分配：將每筆開支、薪水依用途做分類。
- 設立目標：在月初就做好比例的分配，並且設立自己目標，如：生活雜支、存錢、享樂、投資等
- 執行＆檢視：每個月依照設定的比例花費，在月底的時候檢視成效，依狀況調整比例，比如是否需要緊急預備金補足超支的部分？生活費是否分配太少？存錢比例是否太少？
（一）找到自己的薪水分配比例
所有分配法需要因真實狀況調整，才能發揮最大的效益，剛開始要分配不知道該如何下手，不妨可以從 333、631 兩種分配法開始，先粗略的將薪水分成三等份再做調整，如下表：
333 分配法 （生活費 / 投資理財 / 儲蓄 ）
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333 分配法 |
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生活費 |
33% |
每個月所有日常開銷，包含房租、交通、伙食、電話費等… |
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投資理財 |
33% |
每個月存下一筆投資金，為了提早達成財富自由做準備。 |
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儲蓄 / |
33% |
分配做儲蓄之餘，如果生活費不足，可以作為緊急預備金使用。 |
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- 調整：依照 333 分配法分配，但生活費不夠怎麼辦？
當然，生活費如果只被分配到 1/3 的薪水也許不符合大多人情況，那麼可以將 333 分配法再做調整，考慮從投資或儲蓄的類別裡，再切出 1/3 當作你的生活費備用金使用，至少你還能夠確保自己有另外 2/3 的錢可以被保留下來。
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調整版 333 分配法 |
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生活費 |
33% |
每個月所有日常開銷，包含房租、交通、伙食、電話費等… |
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投資理財 |
33% |
每個月存下一筆投資金，為了可以提早財富自由做準備。 |
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儲蓄 |
22% |
– |
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緊急預備金 |
11% |
如果生活支出不夠優先使用預備金。 |
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631 分配法（生活費 / 儲蓄 / 娛樂 ）
如果收支比例不適用 333 法則，又或許投資目前不是你的首要目的，那就大方調整吧！考慮看看 631 的薪水分配比例，讓生活開銷變成你收入的 60%、儲蓄 30％、娛樂開銷 / 緊急預備金 10%。
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631 分配法 |
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生活開銷 |
60% |
每個月所有日常開銷，包含房租、交通、伙食、電話費等… |
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儲蓄 |
30% |
– |
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娛樂 / |
10% |
作為娛樂開銷、應酬使用，生活開銷如果花完了， |
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（二）善用不同的薪水分配工具：
找到適合自己的比例之後，想要用薪水存錢，可以搭配如實體信封、網路銀行帳戶、零存整付等工具幫助你分配金流做好儲蓄，MoneySmart 整理了以下四種常見的薪水分配工具：
1. 信封
如果你是個需要實際看到錢花完才會有感的人，那麼在薪水後可以全部提領出來，依不同用途分配在不同的信封袋裡，只有需要消費時才能把錢拿出來，讓你的金流以可見 / 有感的方式做控管。
比如可以其中一個信封是作為娛樂費使用，每個月可以從薪水分配 3000 元放進信封裡，那麼每次在購物、看電影時就從這 3000 元裡面拿，每次花錢時都可以更明確感覺到自己消費的速度，達到抑制自己花費的效果。
Tip : 用信封分配時，別忘了設定一個緊急應用金的信封，負責平衡其他信封的支出，但作為預算控制的最後一道防線，用完就不要再給自己藉口補錢了！
2. 銀行帳戶
決定好薪水比例以後，我們可以立不同的儲蓄帳戶，在一拿到薪水時就從薪轉帳戶中，分配到各個帳戶裡，達成不同的用錢目標，同時也可以控管目前的用錢狀況。比如在「薪水再少都能存！靠這四個帳戶存錢讓你富起來」文中，就將帳戶分成了收支帳戶、財富帳戶、享樂帳戶及保障帳戶如下：
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帳戶分配法 |
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收支帳戶 |
通常為薪轉帳戶，每個月收入就從這裡分配到其他帳戶， |
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財富帳戶 |
作為儲蓄帳戶使用，將收支帳戶的薪水轉入。 |
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享樂帳戶 |
懂存錢，也要懂的犒賞自己。所有的娛樂開銷、旅行經費就存到這裡吧。 |
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保障帳戶 |
為了應付意外的發生而存在的帳戶，可以將緊急應用金存到這個帳戶裡。 |
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數位帳戶：
不只上網就可以申請開戶，數位銀行也提供了高利活存的利多，比如大戶銀行 1.1 ％、iLeo 1.2％而王道銀行最近更推出 1.85 ％的活存方案，比起定存擁有更好的報酬率。想要找到更多高利率活存數位帳戶可以參考 低風險還有1.85%高利率，你該知道的數位帳戶儲蓄法。
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子帳戶：
嫌帳戶分配法需要開立不同帳戶很麻煩嗎？那麼可以試試看「子帳戶」的功能。簡單來說，子帳戶就是在銀行原帳戶下加開其他「附帶」的帳戶，方便你做好資金分類的功能。不需要在其他銀行開心戶頭，設定好以後就可以直接在主帳戶 A 與子帳戶 B、C、D 等帳戶間互轉，輕鬆做到薪資分配的功能。
你可以這樣用子帳戶
- 開設子帳戶，專款專用：建立好數個子帳戶以後，分別將各個子帳戶設立好名字專款專用，比如儲蓄帳戶、旅遊帳戶、投資帳戶、生活開銷帳戶。
- 預約轉帳：建好子帳戶後，可以設定好自動轉帳的日期和金額，這樣一來每個月的指定日期，所有的薪資分配都能自動化做好，省去手動的麻煩。
- 轉定存：設定好預約轉帳的功能以後，可以將其中一個子帳戶可以專門作為定存的帳戶使用，強迫你存錢。
>> 子帳戶設定步驟教學
>> 子帳戶存旅遊基金應用範例
3. 零存整付
如果你是個慣性月光族，不妨跑趟銀行辦理帳戶的零存整付功能。零存整付簡單來說，就是銀行會根據你所設定的指定日期，定期轉存一筆錢，直到期末時你可以一次得到本金和利息。零存整付的設定彈性，如果你的薪水不高，建議可以每個月小額撥出 1000 到 3000 元的薪水，透過零存整付強迫自己儲蓄，直接約定 2 年的時間，累積一桶小金。
舉例來說，每個月可以固定撥出三千元作為零存整付使用，以年利率 1.065 計算，那麼一年可以拿回 36,207 元。
所以，22 K 該怎麼存錢？
每個月在領到薪水時，你都是怎麼存錢的呢？第一件事是當下就把想存的金額直接從收入中扣除嗎？還是盡情地揮霍，直到月底才看看口袋裡還剩多少錢？
- 建立正確理財觀 ：「收入 – 儲蓄 ＝ 支出」
- 天天記帳，認識開銷
- 薪水分配，做好規劃
- 執行
你該做的，是在領到薪水的當下，就先將你的收入減掉你該月想要儲蓄的金額（可以透過零存整付直接扣款），扣除後剩下的才是你的支出。如果不知道該怎麼衡量支出？從 記帳 APP 推薦 文中選一個 app 開始養成 天天記帳 的好習慣，每個月檢視你的開銷，重新薪水分配，即便你偶爾有超支的情況，只要有意識做好這件事，存下的錢絕對會比你想得更多。