你都如何支付你的消費呢？信用卡？現金？行動支付？有聽過 BNPL 嗎？BUY NOW PAY LATER，先消費後付款的模式是不是跟信用卡的支付方式很像呢？但其實 BNPL 跟信用卡還是有些不同的。如果你還沒使用過BNPL，可以先理解一下再考慮是否使用。
什麼是 BNPL ？
BNPL，是Buy Now Pay Later 的縮寫，這樣「先買後付」的消費模式可以讓沒有信用卡的民眾，也能透過無卡支付且享有分期付款的購物方式來進行消費。
BNPL 這麼好嗎？蘋果也要推BNPL功能
於台北時間2022年6月7日凌晨，蘋果在WWDC 2022發表了iOS 16、macOS Ventura、以及採用新一代M2晶片的MacBook Air。其中iOS 16將推出先買後付(Buy Now Pay Later，BNPL)功能Apple Pay Later。(在美國的Apple Pay Later將利用萬士達卡網路完成支付)
BNPL和銀行分期付款類似，允許消費者先取得產品和服務，並在消費後的一定期間內分期完成支付。最明顯的不同處為：BNPL模式消費者不需具備信用卡，BNPL業者也不執行傳統銀行的信用聯徵，而是用業者自己建立的風險模型來進行評估。
以Apple Pay Later為例，BNPL的角色就由蘋果擔任。當你使用Apple Pay Later服務，消費者可設定6周期間的4期分期付款。蘋果強調BNPL無息且無額外費用，但若消費者銀行戶頭餘額不足就可能衍生出銀行方面的費用。
使用 BNPL 的潛在隱憂 ？
少了傳統銀行核發信用卡時的聯徵程序，幾乎人人都可成為潛在客戶，信用卡小白、信用有瑕疵的人、收入不穩定的族群……這些人只要註冊成功，都可以使用BNPL方式來消費。且只要在約定期間內繳清費用，就沒有利息，跟信用卡帳單分期相比，好像來的更優惠，但每次消費只需小額付款就能入手，有沒有可能在不知不覺中讓消費者買到超支呢？
BNPL 供應商如何賺錢？
不說你可能不知道，BNPL供應商主要的獲利管道有兩個，一個是消費者沒有在期限內完成繳費的滯留金。另一個是電商平台給予的抽成費。根據國外研究機構 Lending Tree 的數據顯示，大約 35% 的消費者表示，他們有在考慮使用BNPL。另一項調查發現，42% 的BNPL 用戶表示，他們在其中一筆貸款上已逾期還款。
BNPL 的支付模式好嗎？
這個問題還挺見仁見智的，假設很自律且想賺信用卡消費回饋的使用者，就不太適合BNPL，因為雖然不會被收取利息，相對的也沒有信用卡消費回饋可拿，等於就只是晚一點才把現金給出去而已。
但是對需要購物卻沒辦法一下子就拿出那麼多錢來的人來說，為了一時的應急，BNPL的方式就可以暫時緩解燃眉之急，但問題是後續要趕緊繳費，才不會讓自己額外支出利息。
倘若你已經是刷卡只繳每月最低應繳金額的人，那麼，BNPL也不適合你，你應該先考慮如何分提高的收入規劃你的支出，而不是當永恆的月光族。
總而言之，不管你選擇哪種支付方式，都要謹記一點，那就是，有多少能力就花多少，千萬不要打腫臉充胖子，因為你花的每一筆錢，都是需要還清的，套句金融廣告的老話：謹慎理財，信用至上！